网络金融发展的激励机制
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网络金融发展的激励机制 2014年7月1日

  金融监督当局对网络金融机构的监管主要包括三个方面,即完善法律和司法制度制定相应的行业性激励机制,以及不断形成创造性的具有哲代效应的实施手段。

  首先完善法律和司法制度。完善法律和司法制度有两层含义:一是建立和健全各种相关的网络金磁机构法律及管制措施;二是形成确保这些法律及瞥制措施得以执行的执法系统。我国国内网络金融执润采用的基本上是通过类似会员守则曲洋的协议来约束客户的行为。网络金融机构首先向客户说明其权利和义务以及与银行的关系,协议的签署以客户自愿为原则,这种协议没有真正的法律约束力。我国已经在(中华人民共和国合同法》中承认电子合同与纸张式的书面合同具有同等的法律效力,但是数字签名的技术问题及相应的制度还没有解决或建立起来,按照现有中国的法律制度,数字签名不具有法律效力,必须在纸张上签名才具有法律效力。美国和测B坡等国家已经明文规定数字签名与手写签名具有同等的法律约束力,从而使当地的虚拟金融服务市场得到一个被法律有效保护的发屉空间,并不断创造出新的虚拟金融产品。对于网络金融机构的破产、合同执行情况、市场倍瞥、网络金融机构资产负愤恃况和反欺诈行为等方面,政府制定的网络金融法或瞥制条例可以起到一定的作用。但是,有效的网路债息市场上的信息披露制度能够将各种可朗诉诸法律的事件降低到相当低防水平.因此在政府制定的各种法律及管制惜施中,对违规的网络金融机构的惩罚其过于在因特阅上公拓其劣迹.这将是管制当局对遗规网络金融机构的温高惩罚之一。

  其次制定相应的行业性激励机制。网络金融构形成的虚拟金融服务市场是一个高度的信息非对称市场,网上银行不到其客户,更难以把提客户的风险水平。金融监督当局也同样。看不到其监管对象的网上活动,不断进步的信息技术更可以使被监瞥对象与监管当局玩猫抓老鼠的游戏,如利用屏蹬技术阻拦监督当月的实时监管等。因此,制定相应的行业性激励机制是保证或鼓励在最低限度上将网络金融扔胸控上法庭诉话法律的有效制度。按照信息经济学激励机制设计原理,金融监瞥当局不需要努力去了解网络台融机构正在做什么,而是通过政策选择努力去诱惑网络金融机构应该做什么。在这里,诱惑的基本原理是成本选择。

例如,监督当局希望网络金融机构不能在现阶段推出某种金融产品时,在制定的监管政策中就田要包含这样的成本选择结果.即网络金融机构在现阶段推出该金融产品的成本高于它不推出该金酞产品的成本。或者说,让网络金融机构在现阶段推出该金融产品的收益还不如不推出该金憋产品的收益。在这种情况下,监管当局不用关心网络金融机构会利用它们的隐蔽信息来欺骗监管人员。