我国商业银行信贷机制创新的主要表现
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我国商业银行信贷机制创新的主要表现 2014年7月8日

  虽然商业银行的发展已经认识到了低风险高附加值的中间业务,表外务是未来银行的主要利润来源,但受到发展阶段的限制,国内的商业银行队吨主要依靠信贷产品和服务来支撑自己的发展,因此通过创新信贷机制水分析客户需求,开发新的信贷产品,提供优质的信贷服务,分散信贷风险,从而在激烈的竞争中脱颖而出,是每家商业银行都在着力解决的难题,而随着外资银行不断捅入,在严峻的形势下,各家商业银行也在信贷机制上有着不同程度的创新。

  1.信贷授权和风险控制上的创新正如前文所述,随着矩阵式组织结构的建立,国内的商业银行都在不断地下放信贷决策权力,根据对于客户级别的分类,按照客户大小,风险级别等给予不同级别的分文行不同的权限,以提供客户便捷,一站式的服务。在信贷授权和风险控制方面,我国商业银行大多选择了专职贷款审批人会议加高风险审查制度。其和国外的审查委员会制度相近,虽然效率较低但是能够有效控制风险。有些银行也在实行风险经理和业务经理双签制,这种制度对于市场环境和信贷管理人员业务素质要求较高,但是不失为一种有益的尝试。另外各大银行都成立了专门的信贷风险控制部门,这一部门更偏向于垂直的风险控制体系。这一体系会具有较强的独立性,受到同级银行行长的影响较小,使其能够独立地做出客观的判断,并且有利于对各项贷款进行系统的,长效的过程监督以及时地发现问题,防患于未然。

  信贷营销模式和流程上的创新在信贷的营销模式上,一些银行开始尝试建立分层次的营销模式,对不同级别的客户进行分类管理,尤其对于优质的大型客户,由牵头营销转变为直接营销,也就是总行和一级分行公司业务部的客户经理要直接与客户接触,掌握客户需求,制定客户服务方案,起草贷款调查报告,承担贷店管理责任,肩负大型优质客户的第一客户经理职责。同时在信贷流程上开始简化,压缩审查时间提高效率,并且这种营销体系使得客户需求可以得到更快的反馈,从而使产品开发部门能够更直接地了解客户多样化的需求,开发适合的产品。

  2.信贷产品上的创新信贷产品是所有信贷机制共同作用的最终成果,也是衡量信贷机制运行的最终标准。近年来,商业银行的信贷产品创新层出不穷。一是组合类的创新产品,这些品种主要通过现有的一些信贷产品组合而来,如面向优质有潜力中小客户的成长型贷款,手续简便,时间快捷,在核定额度内,可分次提款,循环使用,并配套相应的投资理财,结算,贸易融资业务等一体化的金融服务。二是便利性创新品种,主要包括;电子票据,备用贷款,账户透支,流动资金循环贷款等。三是担保类创新品种,如仓单质押贷款,国内保理业务,出口信用保险项下的融资业务,动产质押贷款等。可以看到这些产品种类较多,一定程度上能够适应客户不断多样化的需求。