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金融机构仍然是中小企业融资的主渠道 2014年8月12日

金融机构仍然是中小企业融资的主渠道。自有资金和银行贷款资金占中小企业资金比重在不同地区不同的所有制中分布不均衡。我国目前的资本市场基本上还没有对中小企业开放,少量的财政性资金基本上流向了国有大型企业。因此在目前的体制和制度框架下,我国中小企业的外部融资主要还是依赖间接融资。但在各种间接融资方式中,商业信用和票据市场年全国商业银行办理贴现2800亿元,为同期金融机构贷款余额的2.99%,其中中小企业的贴现更是微乎其微;其他如租赁融资和典当融资等发展水平还很低,融资成本高,规模小。而各种投资基金对广大劳动密集型中小企业而言还是一个新生事物。因此,我国中小企业在间接融资中主要还是依赖金融机构的信贷融资。我国金融体系中,银行金融机构占据绝对的垄断地位,四大国有商业银行无论是存款业务还是贷款业务均占市场的半壁以上。到90年代中期,在全部金融机构存贷款业务中,四大银行约占,因此银行信贷是我国中小企业主要的间接融资渠道。

不同地区中小企业,东部地区自有资金比重较高,来自民间资金较多,对银行的信贷依赖程度较小。中西部地区中小企业自有资金比重仍然较低,对银行的依赖程度高。不同所有制中,民营企业对银行的依赖最小,以自我融资为主。据调查,中国的民营企业融资,无论是初创时期还是发展时期,都严重依赖自我融资渠道,中国民营经济初创时的启动资金有以上来自资金持有者、当初合伙人以及他们的家庭来解决。

抵押和担保成为中小企业贷款的主要方式,企业法人贷款比重下降,自然人贷款成为中小企业贷款的新方式。金融年以来各商业银机构为减少不良资产,防范金融风险,行普遍推行抵押担保制度,纯粹的信用贷款已经很少。2000年6月,中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证 种方式。可作抵押的个人财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。自然人贷款是用个人财产作抵押,回收比较有保障。这种方式在个私企业较多的东部沿海地区应用广泛。