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中小企业信用担保制度的完善与创新 2014年8月26日

中小企业信用担保制度通常是指通过政府财政出资(或以其为主要出资人),组建信用担保机构(基金),为中小企业向金融机构贷款提供专门化的信用保证。信用担保,即借贷活动的信用保证,是融资活动中担保机构以一定的财产为基础约定的保证债务履行和保障债权人实现债权的各项法律措施和手段。

资金出借者的债务本息经常得不到偿还是融资障碍之一,为使债权人的权利得到保障就要有偿债保障机制。在市场化比较发达的国家,经过漫长的市场演变过程,债务人和债权人经过无数次博弈,偿债保障机制越来越完备。我国的企业与债权人之间交易大多是一次性或有限次博弈行为,内生的偿债保障机制并不完备,为了保障融资活动的顺利进行,外生的信用担保制度就变得很重要。信用担保正是为了化解交易双方的不对称信息而产生的一个信用中介活动。在保证担保中,债权人对债务人能否履约缺乏足够的信息,但对保证人的履约能力完全放心。保证人作为一个专门以信用为服务内容的机构,所出售的正是信用担保产品。

担保机构之所以敢于对债务人履约给予担保,是基于对债务人履约能力有着深入的了解,或者说不得不花费一定的精力来对债务人进行深入了解,或者说保证人具有相应的让被保证人承担损失的手段和方法。担保中的系统风险,保证人会在担保的成本中予以回收,对于随机风险,则应由保证方承担损失。于是保证人成为交易双方的一种信用桥梁,能使市场交易进行。信用担保产生于世纪二三十年代的工业化国家,是随商品经济的发展和现代信用经济的发达而产生的一种信用中介活动。信用担保介于银行等金融机构与企业之间,将信誉证明和资产责任保证结合起来提高中小企业的资信等级。担保的进入就是要分担金融系统的坏账风险,使金融机构资产的安全性得到更高的保障,从而能增强银行对中小企业贷款的信心和意愿。