我国金融监管的法律规范
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我国金融监管的法律规范 2014年12月16日

  金融中介是一个非常有社会价值的机构。它不仅能够给放贷人和贷款人带来潜在的投资收益和融资,而且也有益于他们所生活的社区和大经济体。民间网络借贷就是一个典型的例子。前文在分析民间网络借贷性质时,笔者认为它实质上具有金融机构的特点,它的产生也可以看作是金融创新的表现。它的商业模式增加了放贷人的投机途径,贷款人的融资机会,而且增加大量资金流入到对社会有价值的项目中去的可能性。基于以上分析,鼓励发展新形式的金融中介是立法政策的目标。同时,2008年的金融危机将金融中介天生的风险性表现到极致,特别是在中介形式改革中增加了隐藏的危险。

  从资金提供方的角度上看,他们面临着平台滥用资金的可能性,增加他们的投资风险,致使其承担预想不到的损失。类似地,作为交易链的另一方,借入者可能会担心平台携带资金潜逃,而自己在没有获得融资的情况下承担偿还债务的义务,同时,他们还会担心自己会受制于平台的强势地位而不得不承担其他不对等的义务。将目光放回国内市场,我国的民间网络借贷平台己经出现了很多问题。首先,网络借贷的业务覆盖整个社会,且以网络为媒介的方式决定了通过民间网络借贷平台流出贷款存在用途不便控制,会影响金融市场的资金来源。其次,民间网络借贷平台还面临着无抵押贷款所带来的风险,小额投资人抗风险能力较弱,坏账风险显着,再加上通过网络银行实现贷款流动的特殊方式,更增加了资金安全的风险;再次,民间借贷网络平台经营模式五花八门,从线上单向逐渐发展成线上线下双向并行,极易因为操作原因而涉嫌非法集资或者陷入吸收公众存款的不法行为。最后,民间网络借贷平台上的流通资金可能会进入房地产以及“两高一剩”行业,使得这些国家有限制措施的行业难以完成宏观调控的既定目标和方向,对冲了当前社会的宏观调控效果。调查数据显示,截止到2011年二季度,我国网络融资规模己由2007年的2000万元极速升至60亿元,年复合增长率高达到225%。如果这些非正规金融无节制的发展而政府不加以任何限制,必然会分流原本流向正规金融市场的大量资金,不难预见到不久的将来甚至会引发银行的挤兑风险和流动性危机。““为了维护金融和信贷市场的稳定,为了保护放贷人和借款人的合法利益,民间网络借贷平台函待政府金融部门的监管。

  众所周知,美国是金融市场最发达的国家,它的法律监管一直有着引领潮流的地位,因此剖析美国对民间网络借贷平台监管的历史变迁,理解民间网络借贷平台监管的观念,对加强我国民间网络借贷平台的监管具有重要启示。