我国银行网络贷款发展现状
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我国银行网络贷款发展现状 2014年12月24日

  中小企业融资难是一个世界普遍的难题,而中国的中小企业融资难又有其特殊性。山工信部委托中国人民大学完成的中小企业调查报告(2011)显不,融资是中小企业当前发展中最大的困难,总体上,认为融资有困难且很大的企业占到43.85%在不同产业,第一产业认为融资困难的集中度最高,达到了76.4%;在企业融资难的原因调查中,“缺乏融资渠道”位居榜首。同时,一份对上海中小企业融资情况的调查报告显不,目前超过40%中小企业未从银行获得贷款,超过70%中小企业认为银行产品不切合需求。中小企业自身存在的问题决定了其很难获得大规模的资金支持,而传统的银行贷款解决中小企业融资问题作用有限的情况下,商业银行利用互联网技术创新性地推出了网络贷款业务,作为时下银行界与电子商务圈的热点,银行网络贷款或将在一定程度上缓解融资约束程度。

  网络贷款或网络融资,是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷模式。借款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料,借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请,再经金融机构审核批准后发放贷款,是一种数字化的新型融资方式。目前,网络贷款可分为B2C(B通常指银行)和C2C(也称P2P,即“人人贷”)两种模式。银行网络贷款既是银行业务的创新,又是电子商务的创新,对金融产业、网络经济具有双重创新意义。

  网络贷款发源于国外,近年来,作为一种新兴融资渠道,我国银行网络贷款也在迅速扩展。多个商业银行陆续推出了各具特色的网上贷款业务:就面向企业的网贷业务而言,建设银行、工商银行先后与阿里巴巴联手推出了包括“e贷通”在内的多种贷款产品,建设银行与敦煌网推出了“e保通”网络信贷产品,还有工商银行的“网贷通”产品等等。互联网第三方融资平台都将自己的网络贷款定位于中小企业小额贷款。有数据显不,阿里巴巴对中小企业的平均网络贷款额度为7万至8万元。就面向个人的网贷业务而言,主要有网上循环贷款业务和网上质押贷款,前者是指个人客户通过房产抵押等方式,在银行提供的一定授信额度内无须向银行申请,可直接通过网上银行等自助方式反复融资;后者则是客户可使用定期存单按一定的质押比例,在网上自助办理质押贷款,利用该业务不仅可获得资金周转,而且也不会损失较高的定存利息。

  总的来说,我国银行网络贷款主要形成了以下三种展开模式:以银行网银用户为基础的网络贷款服务,该服务主要针对的是本银行自己的业务人群;网络贷款申请平台主要依托在线提交信息,再进入常规传统贷款流程;与第三方电子商务平台合作,借助电子商务平台的现有资源及诚信控制机制为中小企业提供融资。