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我国民间金融的主要特点 2015年3月9日

  改革开放以来,我国经济发展一直以市场为导向,市场在资源配置中起主导作用,逐渐形成确立市场经济体制,在这样的经济背景下,民营经济得到迅速发展,他们旺盛的资金需求是正规金融所远远不能满足的,因为只能求助于民间,民间资本发挥着重大的作用,民间金融在我国金融市场占有重要的地位,在其不断发展过程中特征逐渐清晰。

  首先,民间金融具有多样性。民间金融的多样性可以充分体现在它的参与主体的多样和组织形式的多样。民间金融的参与主体和资金来源都来源于民间,是在正规金融体系之外的信贷活动参与者,在这些参与者中既有城乡居民、个体私营企业主、中小企业也包括乡镇村委、行政事业单位,主体多样,如果说是全民金融毫不夸张。民间金融的形式各异,各种民间金融形式在经济活动中发挥着重要作用,这些组织形式包括个人之间借贷、民间集资、典当行、合会、私人钱庄、私募基金等。参与主体和组织的多样性导致资金来源的多样性,民间金融市场的的资金主要来源于周围亲朋好友的闲余资金、居民个人的收入、中小企业的营业利润和闲置资金等。由此也可以得出民间金融的资金规模是相当庞大的。

  其次,民间金融具有灵活性。民间金融过的灵活性体现在手续的灵活性和利率的灵活性。民间借贷手续灵活、简便,很受资金需求者的亲睐。一般情况下,资金需求者通过正规金融机构进行借款时,手续相当复杂,必须有完整的合同,对资金用途、信用的大小、抵押物抵押资质等审批相当严格费时,对于急需用资金的需求方来说条件严格时间过长,很难解决燃眉之急。而民间借贷双方一般为周边熟悉的亲朋好友隔壁邻里,如果资金的需求者急需资金时候,他们可以不需要任何繁杂的手续或者非常简单的程序就可以得到急需的资金,在这个过程中他们只要让资金的贷方知道自己借出多少资金,资金的流向哪里,拆借资金的利息是多少,还款的日期大概是什么时候就可以。在民间借贷者很少会签正式的合同,只要有协商好的简单标明金额、还款时间、利息的口头协议或书面借条做凭证。

  因为程序的简单不需要复杂的中间环节,借贷双方直接面对面的达成协议,快捷方便大大缩短了借款时间。在利率方面,民间金融交易不通过正规金融机构不在国家金融监管体系监管之下,不用严格执行官方利率,民间借贷的利率按照市场机制进行灵活调整。各地经济发展不平衡,资金需求量不同,不同的地区利率可能不同,有些地区利率会在200fo左右,而有些地区的利率可达到60%甚至1000fo以上。而且民间借贷的利率也会根据国家的宏观调控货币供应量和市场变化灵活变动,当一段时期,金融监管当局提高准备金率或者利率时,民间借贷利率会相应提高。

  再者,民间金融具有隐蔽性。在我国,金融管理当局对正规金融市场的准入、运作和退出都有着非常严格的制度规定,对其监管也相当的严格,对这类金融组织和金融活动的业务形式、发展规模和活动范围都会认识的相当到位,但是民间金融不在正规金融机构的范围内,很多民间金融活动属于地下活动,存在的形态多种多样,交易频繁,且每笔交易或大或小,交易行为缺乏相关法律的保护和认可,非常隐蔽,调查统计起来相当的困难,官方统计数据很难准确的反映真实状况,因而具有相当的隐蔽性。

  最后,民间金融逐步专业化。由于其灵活性和多样性适应金融市场的多方需求,在经济生活中发挥着重要作用,获得了广泛的认同,促进了民间融资流动更加活跃,民间金融开始逐步走向阳光化,而不是隐藏地下,民间金融公开化使得其主体在后期的发展中行为更加的理性专业。资金需求日益旺盛的民间金融市场开始以市场为导向,由于供需的不平衡,民间金融在市场的调节下利率较高,投资回报率高,庞大的需求群体和庞大的供给群体加之新的参与者还在不断的加入,民间融资的涉及面在扩展,风险防范意识也会在日积月累的经验中逐渐加强,他们开始对借款者的信用还款能力进行审核,参与者选择融资的理性选择范围不断扩大,因此违约现象在不断减少。