P2P行业倒闭潮的成因
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P2P行业倒闭潮的成因 2014年3月26日

  P2P网络借贷行业(以下简称P2P行业),是指个人对个人之间以网络平台作为媒介进行的信贷交易 ,其主要服务范围为民间借贷,是民间借贷的网络版。从我国第一家P2P网贷平台拍拍贷于2007年8月正 式成立起,短短几年间,P2P网贷平台如雨后春笋,在国内得到了迅速发展。据统计,2013年该行业国内 总成交量达1058亿元,较2012年翻了近五番。

  就在2013年P2P行业在国内呈现爆发式发展的同时,P2P行业的倒闭潮也如影随形地出现了,从去年7 月初到年底,几个月内就先后有70余家P2P平台倒闭,共涉及资金12亿多元,其中,仅10月份便有40家 P2P平台宣布资金链断裂或倒闭。

  P2P行业倒闭潮的成因

  (一)风险无法管控。目前,我国P2P行业既未能接入央行征信系统,又无行业资信共享机制,对借 款人的信贷交易记录以及诚信度很难做出全面、准确、及时的权威评判,导致行业违约风险很难得到有 效控制,2012年e速贷逾期率达到14.38%,据不完全统计,2013年全行业逾期率超过5%。以资历最老的拍 拍贷为例,对于交易中借款人的资信调查,也仅利用网络手段进行征信,其通过与全国几家数据中心展 开合作,并考察借款人在网络上的社交网,运用上述数据对借款人的信用进行审核并对其违约成本和违 约概率进行测算,给出信用额度。

  不难发现,象“拍拍贷”的这种资信调查方式既不够权威,也不够准确,借款人容易产生道德与违 约风险。如2013年7月发生的一起案例,犯罪嫌疑人张某,伪造个人信用报告、房产证明等信息,并同时 在易贷网、贷帮网、信而富等多家网贷平台发布借款信息,共成功骗取资金3万余元,后因无力偿还,导 致资金转为坏账,出借人与网贷平台蒙受损失。

  (二)资金自融自用。所谓“自融自用”,是指平台将投资者的资金筹集为自己所用,此类平台通 常具有实业背景,目的在于解决本公司或关联企业的资金问题。此类企业又往往存在资金紧张、资金链 面临断裂、无法持续经营,而又不能从其他银行金融机构获得贷款,便以P2P网络借贷平台为掩护、以高 额的利息当诱饵,为自身企业融资输血。

  但是,企业的正常利润很难覆盖如此高昂的利息成本,最终企业以倒闭告终,给投资者带来重大经 济损失。如2013年3月发生的“天力贷”事件就是资金“自融自用”的典型案例。天力贷的企业法人刘明 武与其堂妹共同出资成立“天力贷”。同时,刘明武还是湖北弘佳铸造有限公司企业法人。“天力贷” 运营期间,由于弘佳铸造公司资金紧张,刘明武与弘佳铸造公司其他员工多次伪造身份信息,以借款人 的身份共计从“天力贷”平台融资5400万元。后因弘佳铸造经营不善前期借款无力偿还,最终导致“天 力贷”破产,犯罪嫌疑人刘明武潜逃后被捕。

  (三)网络借贷诈骗。我国P2P行业目前尚处在无准入门槛、无监管机制、无行业标准的“三无”状 态,一些不法分子趁此缺失,以网络借贷平台实施经济诈骗。此类案件的共同犯罪特点是,不法分子通 过包装、虚假信息宣传等方式搭建看似完善的网贷平台,同时辅之以高息回报的产品吸引投资者。投资 者在未深入调查平台内幕以及盲目追逐高额利润的情况下,落入不法分子精心设下的“陷阱”。

  网贷平台“优易网”创始人与运营公司—南通优易电子科技有限公司工作人员突然人间蒸发,导致 60余家出借人、近2000万元资金无法追回。据调查,“优易网”长期以高利率吸引客户,产品年化收益 率始终保持在8%以上。事发后,被“优易网”称为母公司的香港亿丰集团立即发表声明称,优易网非其 旗下成员。在出资人进一步了解后得知,南通优易电子科技有限公司注册资金仅为100万元人民币。