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我国网络借贷发展的现状及特征 2014年6月9日

  (一)行业发展迅猛。

  2007年8月,我国首家P2P小额无担保网络借贷平台“拍拍贷”在上海成立,随后北京的“宜信”、深圳的“红岭创投”纷纷加入,网络借贷以新生事物特有的力量在国内迅速发展起来,平台注册地也从“北上广”等一线大城市,向内陆二、三线城市、甚至县级区域蔓延开来,网络融资规模由起初的几千万元增加到上百亿元。借贷平台的注册资金从2007年“拍拍贷”的100万元,到深圳“红岭创投”投入高达5000万元巨资。

  (二)经营模式和业务流程大体相同。

  网络借贷平台从国外引进后,其经营方式、平台和载体表现形式尽管不断翻新,但基本的经验模式和业务流程大致相似,创新之处往往在于基本服务外的其他附加服务及提供附加服务的方式和载体。

  通常,各类网络借贷平台基本业务流程为:资金供需双方先选择一家网络借贷平台进行注册,经审核同意后,资金需求方可发布信息,供给方参与竞标,双方在金额、利率、期限、违约条款等方面达成一致后,交易合同即告完成,分别成为借款人和放贷人,双方直接签署个人借贷合同,借款人获得资金,到期还本付息,放贷人则收同本金并获取贷款利息,网络借贷平台按一定比例或固定的数额收取中介服务费用。

  目前,市场上存在三种主要的经营模式:一是居问人模式,也称“线上模式”。网络借贷平台仅作为服务的居问人,比如“拍拍贷”、“人人贷”、“贷帮”等。这种模式借鉴了国外做法,网站仅仅充当资金借贷的撮合平台,为借贷双方达成交易提供一个要约、竞价、承诺和订定合同的虚拟场所,所有的借贷交易均通过网络完成,网站不自营具体的借贷业务。二是债权转让模式,也称“线卜模式”。该模式致力于打造小额信贷理财,先将资金借出,然后将债权转售给放贷人,借贷平台以提前贴现债权形式赚取利差。这种模式以“宜信”为代表,该公司的业务遍布50多个城市,拥有7000多名员工,网站不仅为注册会员提供海量的资金供需资计七,其分布在全国各地的分支机构本身也会参与到具体借贷业务中,成为借贷交易中的供方或需方,一定条件卜还会为部分借贷交易提供担保。三是混合模式。即以网络借贷平台为主体,引入担保公司、小额贷款公司等非银行金融机构,或是直接通过资金和资源雄厚的正规金融机构设立的网络借贷平台,提供综合的借贷服务。例如,深圳市农产品担保公司推出的“海吉星”金融网是目前国内撮合借贷交易规模最大的平台之一,该网通过与第三方担保公司合作,从借款人处收取担保费,而为贷款人的本息同报提供loo%的担保服务,保障了资金借出人的资金安全,确保交易规范,从而引导资金进入农业领域;“陆金所”作为中国平安集团倾力打造的网络投融资平台,隶属于上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司,结合全球金融发展与互联网技术创新,引入平安集团的子公司为线上交易双方提供担保;“开鑫贷”将江苏省内49家小额贷款公司引入网络借贷平台,以协助其对借款人进行审核。

  (三)创新驱动明显。

  从制度创新层面来看,网络借贷平台的兴起是全球金融民主化进程的产物,同时又将金融民主化向前推进了一步:首先是降低了各类主体进入投融资行业的门槛。参与网络借贷主体的大众化、平民化,让网络借贷业广泛涉及到社会各阶层、各领域,特别是将那些社会信用良好但资产和收入单薄的工薪阶层、个体户和初始创业者等纳入了借贷主体范围,帮助其实现购房、旅游、创业、技术培训等小额、临时性的资金周转需求。其次是将社会公益性引入了借贷行业。

  网络借贷主体的大众化和小额借贷的无抵押化,让社会每个人都有成为借款人或放贷人的机会,几千元甚至几百元的资金供给者或者需求者都可以通过网络借贷平台进行要约、竞价或交易,社会借贷业的准入门槛得到前所未有的降低,让这个曾经最能体现追求利润最大化的行业有了一定的社会公益性,尤其是帮助了社会弱势群体中低收入的人群解决了最原始的创业融资需求。如齐放网为高校就读的大学生提供的薄利助学贷款。

  从技术创新层面来看,网络借贷作为一种新兴的民问金融模式,将互联网技术与金融业管理的优势有效地整合在一起,极大地降低了交易成本,具有金融创新的典型意义。传统的民问借贷具有较强的地域性,而互联网使得地域性不再是一个门槛,网络借贷平台起到了实现资金无距离、无阶层、无行业的对接,借贷双方无需面对面进行洽谈,所有的借贷行为均可通过网络中介平台完成,在不特定主体之问完成交易配对。从我国现阶段金融体制来看,一方面,我国众多中小企业难以从正规金融机构获取资源;另一方面则是越来越多的民问资本缺乏投资渠道,导致民问金融畸形发展。网络借贷的产生,凭借其在融资方面拥有的突出的技术优势、信息优势和成本优势,让这种偏差得以部分矫正。